Недействителен договор за бърз кредит, неравноправни клаузи, скрит ГПР и връщане на надплатени пари
Все повече потребители сключват договори за бързи кредити, без да са наясно с реалната цена на кредита, с начислените такси, застраховки, комисионни и действителния годишен процент на разходите (ГПР). В практиката често се установява, че договорът за потребителски кредит съдържа неравноправни клаузи, нарушения на Закона за потребителския кредит (ЗПК) или прикрити разходи, които водят до неговата недействителност.
В последните години съдебната практика все по-често приема, че при нарушение на императивните изисквания на Закона за потребителския кредит, договорът за бърз кредит може да бъде обявен за недействителен, а потребителят да дължи единствено чистата стойност на получената главница. Когато длъжникът вече е заплатил суми над размера на получената главница, надплатеното подлежи на връщане от кредитора.
Кога договорът за бърз кредит може да бъде недействителен?
Недействителността на договор за потребителски кредит може да бъде установена от съда при нарушение на разпоредбите на Закона за потребителския кредит, Закона за защита на потребителите и Закона за задълженията и договорите.
Най-честите основания са:
- неправилно изчислен или невярно посочен ГПР;
- липса на ясна информация за всички разходи по кредита;
- включване на допълнителни такси и застраховки, които реално оскъпяват кредита;
- неравноправни клаузи;
- начисляване на прекомерни лихви;
- нарушение на чл. 11 и чл. 19 от Закона за потребителския кредит;
- заобикаляне на законовия максимален размер на ГПР;
- липса на прозрачност относно общата дължима сума.
Съгласно чл. 19, ал. 4 от Закона за потребителския кредит годишният процент на разходите не може да надвишава пет пъти размера на законната лихва. В редица случаи в договорите формално е посочен определен ГПР, но в него не са включени всички реални разходи по кредита.
Какво представлява скритият ГПР?
Един от най-честите проблеми при бързите кредити е т.нар. „скрит ГПР“. Това са случаи, при които:
- към кредита се добавят задължителни застраховки;
- начисляват се такси за разглеждане;
- включват се комисионни;
- добавят се услуги, без които кредитът не би бил отпуснат.
На практика потребителят получава по-малка сума, но връща значително по-голяма.
Например, в съдебната практика често се установява, че към кредита е добавена застрахователна премия, която не е предоставена на клиента за свободно ползване, но въпреки това се включва в месечните вноски и увеличава крайната сума за връщане.
Именно в такива случаи съдът може да приеме, че договорът нарушава изискванията на Закона за потребителския кредит и е недействителен.
Какво се случва, ако договорът бъде обявен за недействителен?
Това е един от най-важните въпроси за потребителите.
Когато съдът обяви договора за потребителски кредит за недействителен:
- потребителят дължи само реално получената главница;
- не се дължат лихви, такси, неустойки и допълнителни разходи;
- всички платени суми над размера на главницата подлежат на връщане.
Това означава, че ако например сте получили 5 000 лева, а сте върнали общо 8 500 лева, при успешно дело можете да претендирате връщане на надплатените 3 500 лева.
Правното основание за връщане на надплатените суми е чл. 55 от Закона за задълженията и договорите – получено без основание.
Може ли съдът служебно да следи за неравноправни клаузи?
Да.
Съгласно Гражданския процесуален кодекс съдът следи служебно за наличие на неравноправни клаузи в договори, сключени с потребители.
Това е особено важно при делата срещу дружества за бързи кредити, тъй като потребителят често не разполага със специализирани правни познания и не може сам да установи всички нарушения в договора.
Какви документи са необходими при дело срещу кредитор?
За преценка дали договорът за бърз кредит е недействителен, обикновено са необходими:
- договорът за кредит;
- погасителен план;
- общи условия;
- извлечения за извършените плащания;
- разписки и банкови преводи;
- кореспонденция с кредитора.
След анализ на документите може да се установи дали:
- ГПР е изчислен правилно;
- има скрити такси;
- има неравноправни клаузи;
- са начислени недължими суми;
- е налице надплащане над главницата.
Давност и възможност за връщане на платени суми
Много потребители смятат, че след като кредитът вече е изплатен, нищо не може да бъде направено. Това не е така.
В редица случаи е възможно да бъде предявен иск за връщане на недължимо платени суми дори след погасяване на кредита, стига да не е изтекъл приложимият давностен срок.
Ето защо е важно договорът да бъде прегледан от адвокат, който да анализира дали са налице основания за обявяването му за недействителен и за претендиране на връщане на надплатени суми.
Защо е важно да се направи правен анализ на договора?
Договорите за бързи кредити често съдържат сложни клаузи, препратки към общи условия, застрахователни продукти и допълнителни услуги, които значително увеличават задължението на потребителя.
В практиката често именно детайлният правен анализ установява:
- скрито оскъпяване;
- неправилно изчислен ГПР;
- недължими такси;
- нарушения на ЗПК;
- неравноправни клаузи;
- основания за връщане на надплатени суми.
От Правна кантора “Конкордиа” сме на разположение за извършване на цялостен анализ на договори за бързи кредити, защита по съдебни дела, предявяване на искове за обявяване на договори за недействителни, както и за връщане на надплатени суми над размера на главницата. Можете да се свържете с нас на телефон +359 878583010, e-mail: law.concordia@gmail.com или чрез контактната форма на сайта. Concordia Legal
